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保险小白购买人身险如何更好地避坑？

保险公司,产品,责任保险小白购买人身险如何更好地避坑？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

这么说吧，绝大多数年金险还不及这30年期国债的收益。年金险的顶格预定利率4.025%，而且还不再批复了。银保监会今后最多批复预定利率3.5%的年金险，简直惨不忍睹......如果你平常比较保守，就想存笔养老钱，年金险算是一种选择。除此以外，就算了吧。像返还型、两全型的保险，就更不建议买了。大多都是糟糕产品，垃圾产品的组合。要保险没保障，要收益没收益的具体可以看我这篇：今天，我把返还型保险的底裤扒下来了。做个简单总结：务必配上社保，重疾险优先做高保额到50万，医疗险着重看续保条件意外险选一年期的寿险选定期的，家财险要看地区。慎买年金险，不买返还型。对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：五、当下最优产品推荐那么，目前有那些保险值得买呢？具体挑选产品的过程，都会比较复杂。在此部分，我只提供测评表，大家可以照着这份名单参考购买（可以点我头像私信）。目前重疾险五星级产品名单：目前少儿重疾险五星级产品名单：目前百万医疗险五星级产品名单：目前定期寿险五星级产品名单：目前意外险五星级产品名单：目前少儿意外险五星级产品名单：目前家财险五星级产品名单：保房屋平安，目前最推荐的家财险这份名单，我每过一段时间会更新一次，确保大家都能买到目前最优的产品。六、理赔篇：做好下面几件事情，杜绝拒赔可能性很多人啊，买完保险就放那不管了。但是我得提醒大家一句，咱在社会新闻上看到XX保险又不赔了，你就确定你这份保险能赔吗？固然说，保险公司理赔率都能达到97%以上，但是想想那3%的拒赔落到万一落在自己身上，不觉得毛骨悚然？好了，不吓唬你们了。所谓拒赔，可不是说100%张保单从里面随意抽出来三张，说这三张咱不赔了。所有的拒赔都是有原因的：根据江苏保监会的一份资料显示，52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。既往病史？除外责任？保障范围？如果在这几点上会出问题，那我们就把他们掐死在源头上。所以在拿到一份保险条款之后，下面几部分要逐字逐句重点阅读，避免保险不赔的情况：1、保障责任：（不在保障范围拒赔12%）买了份保险，咱起码得知道这保险保什么吧。自己得了病，拿着份意外险去保险公司要赔钱，保险公司肯定不赔啊。可事实上，不清楚保险保什么的人，大有人在。我挂一份条款出来，像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。不懂这些术语也不要紧，可以打保险公司电话问。一般来说，保险公司客服起码对责任还是比较明晰的。打电话时要录音，反复确定模糊的责任点。2、免责条款：（除外责任27%）搞清楚了保险保什么，下一步就要搞懂保险不保什么。这部分会写在免责条款里。这部分通常来说更容易读，也更容易懂。我也挂一份出来：如果看到有比较模糊的免责，也是可以打保险公司电话确认的。同上面一样，不再多说。3、健康告知：（既往病史52%）你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。更有甚者，有人根本不知道健康告知这回事儿。如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），核保通过后也可正常购买。一定不可免去健康告知的过程，切记！在购买完成保险以后，也并不意味着万事大吉。大陆的保险一般都是要主动申请才会理赔的。在配置好保险以后，要做好下面两件事：一是要做好保单管理，把保单汇总到文件袋里，电子保单最好也汇总到一起。而且目前的保险管理小程序很多。比如中国保险行业协会下属的中国保险万事通就可以进行保单管理工作。二是如果购买的是寿险、意外险这种带死亡责任的保险，要告知家人。万一真发生了不幸，家人可以去申领。1、重疾险保70岁还是终身建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。原因有二：1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。2）70岁，意味着家庭责任的终结。说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。当然预算充足的情况下，更建议保到终身。2、几十年后，保额会不会贬值通胀这件事情不可避免，所以保险产品在设计之初就考虑到了通胀。在计算时，30年后，50万的保额在保险公司眼里是50÷[（1+0.035）^29]=18.4万。相当于，保险公司通过预定利率的方式，提前考虑过通胀了。具体看这篇文章：我现在买的保险，几十年后就贬得毛都没了？3、有必要买香港保险吗？如重疾险，香港整体的疾病定义整体宽松一点点，但相比于目前大陆的网销产品，定价同时也会贵一些。风险与定价一致，其实没太大差别。如果就住在香港周边的话，可以去了解一下。如果是分红险的话，理论上香港保险是收益高的，但也仅存在于理论。前两年香港监管要求公布分红履行率，结果惨不忍睹。承诺和现实的收益差距，隔着十万八千里。许诺再多的分红做不到，就是个渣渣。香港保险整体上是没有必要的，但这话太得罪人，你们具体自己看。如果留言还有问得多的问题，我还会定期在这个位置进行补充。总结一下文章，第一部分，帮助大家分析了普通家庭的保险需求，把家庭风险按照等级排了个序。第二部分，回答了是否有挑选保险公司的必要，从安全性、理赔率、服务三方面分析，得出没必要的结论。第三部分，拆解了两款保险的责任，展示了保险同质化的事实，得出了同等责任买便宜的结论。第四部分，告诉大家该买哪类产品，不该买哪类产品吗，并做了简要介绍。第五部分，推荐了目前性价比最高的几款产品。第六部分，分析了拒赔的几个原因，并给出了相应建议。第七部分，回答了几个热门问题。集齐了这七颗龙珠，长吁一口气。关于保险问题，真的只看这一篇就足够了。

所有的保险知识熔炼在一万多字里，希望你对保险，对产品有个整体认知，能帮助到你。以上。

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