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中产家庭如何守护财富？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

中产家庭如何守护财富？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

我认为，中产家庭的财富管理主要应该考虑两方面因素，一是抵抗风险，通货膨胀风险和“黑天鹅”事件的风险，二是保证流动性。

根据财富管理的冰山模型，建议应该持有10%的现金资产，10%的高收益高风险资产（股票、基金等），25%的实物资产（房产、收藏品等），40%的长期稳健收益资产（保本理财、年金等），以及15%的保障型保险。

下面我将从两方面谈谈我的看法：一是什么是“中产家庭”；二是“中产家庭”的特征；三是根据“冰山模型”进行财富管理。

01

什么是中产家庭

随着社会经济发展，中国人均收入水平水涨船高，中产阶级这个概念在媒体之中广为流传，但其实官方没有对于“中产阶级”和“中产家庭”的专门定义。

2017年，国家统计局曾对全国居民的收入水平进行过分组，根据2016年全国居民的人均年可支配收入，高收入组的收入大约59259 元，中等收入组的收入大约20924 元；而低收入组的收入不到6000元，为5529 元。如果使用这个标准，中国的中产阶级人数庞大。

胡润百富对于“中产”也有一套界定，他们认为一线城市家庭收入在30万-150万之间的，新一线及其他城市家庭年收入在20万-150万之间的城镇居民，属于中产。根据这套标准，截止2018年，中国大陆中产阶级数量超过3000万户。

根据数据分析，这些中产家庭主要还是分布在北上广地区，其中北京占比接近18%，广东占比为17.35%，上海占比为15.19%。

02

“中产家庭”的特征

在中国，中产家庭主要分布在一线、新一线及二线城市，除了收入水平和资产水平较高之外，他们在财富管理方面同样存在类似特征，主要体现在：

受教育水平高：中产家庭的成员通常是“高知”人群，他们受过良好的教育，热爱阅读，拥抱新知，生活讲究品质，对于财富管理有一定的认知和理解。

工作极为忙碌：身处中产阶级的人，主要从事专业性很强或者管理类型的工作，他们在财富积累的过程中，投入了很多时间和精力，外加一些照顾家庭方面的时间投入，他们能够专门花在盯大盘、炒股等具体资产管理方面的时间极为有限。

理解市场风险：中产家庭财富升级涉及到一个重要主题，就是劳动性收入向资产性收入的转型，也就是说，以往主要财富积累主要靠工作收入，而积累到一定程度之后，资产投资类收入会成为家庭收入的主体。此时，中产家庭需要升级财富观念，理解风险，保护财富。

03

根据“冰山模型”进行财富管理。

对于收入水平高于社会平均数的中产家庭来说，吃饱穿暖的基本需求早已不是问题，如何让自己的财产保值增值，抵抗通货膨胀是他们的关注重点。

如何进行财富管理，我们主要需要考虑抵御风险和保证流动性两个因素，我们可以参考关于分散投资、长期投资的财富管理模型------“冰山模型”，对自己的资产进行大致的划分和精细化的管理。

“冰山理论”由著名的心理学家佛洛依德首先提出，自然界中我们看到的冰山，其实只是它漂浮在海面上的很小一部分，只占总体积的八分之一，冰山更多部分是潜藏在海平面下的，正常我们不会看见。

中产家庭进行财富管理，可以根据“冰山模型”配置资产：

冰山以上表示的是，现金资产和高收益高风险资产，这一部分的资产流动性很好，随时可以变现，并且具有获取高收益的能力，但是缺点是抗风险能力很差。

10%左右的现金资产，中产家庭的月流水收入很多，调动杠杆的能力很强，所以这一部分的资金不需要很多，大概留足够家庭半年生活支出的现金即可，日常没用使用的时候，还可以投入到货币型基金这一类随取随用的理财产品中。

10%左右的高收益高风险资产，长期来看，股票市场是年化收益最高的市场之一，但是股价短期风险很高，中产家庭一方面不能错过这么好的市场，另一方面又要通过分散投资控制风险，因此这一部分的资产配置不能少、也不能多，既要追求高收益，也要能够承受损失。

冰山一下的部分，主要是实物资产（房产、收藏品等）、长期稳健收益资产以及保障型保险，这一部分资产占比更高，是我们资产的基座部分，他们收益稳定、持有周期很长，能够很好地撬动时间杠杆，通过“复利”让我们的财富滚雪球。

25%的实物资产，主要是房产、收藏品等，房地产除了有居住价值之外，自身价值也能随着经济增长水涨船高，可以在很长的经济周期抵御通货膨胀的风险。当然，现在国家的政策导向明确，购置房地产需要考虑的因素比以往多很多。

40%的长期稳健收益资产（保本理财、年金等），这一部分的资产我们主要是撬动时间杠杆，利用时间去撬动收益，他们的投资时间长、安全，并且收益稳定，通过“复利”的作用，能够很好的使整体资产保值增值。

我们要注意，这部分资产轻易不能动，因为复利只有与时间配合才能作用巨大，你中断了，损失的不仅是短期收益，更是时间。

15%的保障型保险，人生漫长，遇到“黑天鹅”事件的可能性很高，因病返贫、或者家庭顶梁柱意外身故的事件屡见不鲜，我们应该提早注意到这些风险，早做准备。中产家庭应该配备保额较高的意外险、人生险以及重疾险，用小钱撬动风险发生时我们需要的大钱，保证家庭财富不在意外发生时严重缩水。

“冰山模型”教会我们利用分散投资、长期投资的方式进行财富管理，保证资产在能够顺利抵抗通货膨胀、防范风险、保值增值。这个模型不仅对中产家庭有用，对于我们普通人，同样有效。

综上所述，我们应该如何进行财富管理？一部分钱负责保证流动与高收益，主要是现金资产和高收益高风险资产；另一部分钱保证安全和利用“复利”，主要是实物资产、长期稳健收益资产和保障型保险。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

据世界银行和胡润榜的分类，年收入10万元至50万元属中等收入阶层; 年收入50万元以上属于高收入水平; 净资产600万元至1亿元属于富人或富豪。

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