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平安护身符年交费8700元，己交费第七年。想退保，有懂的人分析下吗？
平安,保费,寿险平安护身符年交费8700元，己交费第七年。想退保，有懂的人分析下吗？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
平安护身符年交费8700元，己交费第七年。想退保，有懂的人分析下吗？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
一、平安护身福具体解析
1、性质：
平安护身福是一个既带保障又带理财性质的保险。
2、主险
主险是带分红性质的终身寿险。
3、附加险
附加险包含重大疾病保险、医疗险、意外险。
虽然看上去保障非常全面，但是它的主险和附加险是共享保额的，就是说等发生其中任何一项理赔之后，合同就终止了。
4、缺点
价格贵，性价比不高。因为虽有险种打包在一起，而且带有理财分红性质，价格相对单独险种要高出许多。
多花了钱却没得到更高的保障。应该单独对各险种购买进行组合投保，而不是把保障的钱分流去理财。
二、以平安福为例，它值得买吗？
问的人多，一是产品卖得好；二是产品坑很多，买过的朋友很多后悔了。
对比同类保险，对平安福感受只有一个字：NO。
老款是2017版，今年升级了两次，从2018版升级到2019版。
可还是原来的配方，最新版主要是增加了保障病种。但单纯增加重疾种类意义不大，因为前25种重疾就基本占据了理赔总量的绝大多数。
另外，等待期确从退现金价值升级为退保费。平安福2018在等待期内，确诊轻症或重疾，退还投保人现金价值（估计也就10%不到所交保费）。平安福2019在等待期内，确诊轻症或重疾，退还100%保费。这个可以点赞。
之前市面上发生过一件平安拒赔案例：2万块买的平安福，却被它拒赔了......
比如高发的冠状动脉介入术、轻度脑中风、不典型心梗等等，仍然是不保障的。既然这次升级后没怎么改进，那我们直接拿2018版平安福测评一下。
平安把很多单品打包，做了个套餐卖你。不管是2017还是升级的新版，平安福很复杂：1个主险＋2个必选附加险＋N个可选附加险。
主险是终身寿险，跟护身福一样。
必选附加险：重疾险、保至70岁的长期意外险。可附加险：恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等。
上面的图，拿30岁男性举栗子，50万保额，20年交费，每年保费2万+。
先说几个重点问题：
1、癌症多次赔付，其实是小概率事件。
平安福2018升级款，加了升级服务——恶性肿瘤多次赔付。
但要卡时间段，要有5年等待期，人生有几个5年可以等？
保险本质来说是个概率游戏。首次确诊癌症后，恢复后5年再确诊是小概率。
患癌之后，3年内复发和转移概率是很高的（约80%），剩下的10%是5年内复发、转移。如果5年内都没有复发、转移，那之后的可能性是很小的。
这5年的间隔等待期，把90%可能的赔付都过滤掉了。聊胜于无，不吹白不吹。
2、共享保额，两份的钱买一份的服务
平安福2017、2018都要求寿险、重疾险共用保额。
寿险要比重疾险保额至少多1万块，假如寿险保额51万，重疾保额50万。如果不幸患了大病，赔给50万重疾保额后，寿险保额也要减掉50万，变成1万。
请问，谁家的寿险一万保额？这个坑太大，可以看成双重收费。你以为买足保障，理赔时平安福却告诉你：对不起，我们共占保额。
也就是说，50万保额，大病出险赔付后，寿险保额要扣掉50万，只剩下小部分了。
敲黑板，我建议重疾险和寿险分开买，能分别赔付两次。 再搭配短期意外险、医疗险，每年保费几千块够用。
3、平安福2018版，等待期出险只退现金价值
比如重疾部分，交了保费在90天的等待期里得了大病，平安福只退保费5%左右的现金价值。
别人家一般是退回保费，平安福只返还现金价值。
4、轻症赔付加了水分
这还是去年的配方，一种轻症拆三种卖。本来属于一种轻症（较早期恶性肿瘤），拆分成早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种。
5、意外险强制捆绑销售
强制捆绑销售长期意外险，保费高、保障低，交二十年，保额30万，保到70岁，每年要交1500元起步。
其实，意外险没必要买长期的，我建议买一年期，保费低、保障高。
意外险，投保宽松，一般65周岁前都能购买，男女老幼一个价，一年200块够用。
6、保费豁免单独收费
别人家这部分都是包含在终身重疾里了，平安福的保费豁免，每年还单独收52元。
问题来了，买了平安福的怎么办？
四个字：买定投余。
我们用更划算的纯保障保险来替代平安福，省下的钱拿去理财，反而能赚到钱。
看到这，很多人或许想退保，给个小建议，先给自己买好替代款，新保险过了等待期（90天或180天）再去退保，避免保障空白期。
回答于 2019-09-11 08:43:50
不清楚你的家庭整体保障情况，也不清楚你退保的动因是什么，除了这份保障，你是否还有其他保障？没法具体给你建议，但是一般来说，不建议你退，毕竟已经缴费7年了，退保的话，损失很大的。但是退保时你的权利，谁也不能阻止。
根据常见的退保原因，给你分析下是否要退保：
一，因为承受不起保费，要退保；
这种情况退保的应该说是占比较大的了，因为很多人买保险的时候，并没有经过仔细的分析自家经济情况，做好保险规划，可能刚好有人推荐保险，自己手上有钱，就买了，事后才发现每年都需要缴费这么多的时候，经济压力较大，就产生了退保的心思。
二，着急用钱，需要退保用钱；
这种情况其实也是很多的，比较谁都可能遇到突发状况，急用钱。如果是这样情况的话，我建议你还是别退保了，你可以有更好的措施来解决目前的情况。
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