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9万元分36期，每期手续费270元。请问各位大神真实年利率是多少？

利率,本金,手续费9万元分36期，每期手续费270元。请问各位大神真实年利率是多少？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

9万元分36期，每期手续费270元。请问各位大神真实年利率是多少？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

从题目的描述看，9万元分36期，每期的手续费都是270元，这个应该是信用卡的现金分期产品，信用卡分期还款方式采用每个月等本等息的方式，每个月本金和利息相同，每个月利息（手续费）270元。名义月利率为=270/9万*100%=0.3%，名义年化利率为3.6%，信用卡分期每个月的利息（手续费）是相同的，但是应还本金是每个月递减的，持有的本金减少，但是利率确实按照全额本金算的，所以真实的贷款利率会比名义利率高。

真实年化利率

9万分36期，每个月应还本金=9万/36=2500元，每个月利息270元，每个月应还本息为2770元，我们使用EXCEL的IRR公式计算真实利率为6.78%。

综上所述，题目描述的信用卡现金分期名义利率为3.6%，真实年化利率为6.27%，央行3年期贷款基准利率4.75%，真实年化利率相当于基准利率只上浮32%，这个利率非常低，不知道是哪家银行的信用卡分期产品，知晓的朋友评论区可以告知一下。

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先，来看看等额本息的每月需要还款额的计算公式：〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕，这个公式中，我们知道贷款本金9万，每个月还款额就是9万除以36个月+270元=2770元。

接下来我们把贷款本金和每月还款额代入公式，算出月利率出来

〔9万×月利率×（1＋月利率）＾36〕÷〔（1＋月利率）＾36－1〕=2770元

这个方程中未知变量只有月利率，所以算出来，月利率=0.566%

转化成年利率就是6.8%

以下的这个图就是用网上贷款计算器，算出来的等额本息的年利率。




回答于 2019-09-11 08:43:50

270*1.78差不多就是真实利率。

回答于 2019-09-11 08:43:50

哪有那么复杂，就是7.2%，相当于你资金平均只占用了一半，实际年华利率就是手续费2倍

回答于 2019-09-11 08:43:50

月手续费率是0.3%，年手续费率就是3.6%。这个是不是对方业务员告诉你的数据？

这个手续费率怎么来的呢？那就是：每期手续费/本金总额=270元/90000元=0.3%，那么年费率就是：月费率*12=0.3%*12=3.6%。

以上就是计算的过程，这个费率看起来是比较低的，比较比房贷的商业贷款基准利率都低，商业房贷基准利率是4.9%，而公积金利率是3.25%，你的这个利率都接近公积金的利率了，但是你的利率真的这么便宜吗？答案不是的。

其实他真实的费率不是这样的，因为分期的过程中每期的手续费都是按照总本金来计算的，但是每一期你都在偿还部分本金，所以你的真实的利率比我文章开头的要高的。

1、实际手续费率是7%

这个怎么计算出来的？首先看下图，这个图是计算的结果，9万的本金，分期3年，每个月还款额是2778元，那么利率就是7%。下面我们来讲一下他的计算过程是怎么样的。

在分期业务中，是不是每个月 的还款额度是一样的？所以这个就可以看做是房贷业务中的等额本息的还款方式，那么在题主的情况中每个月 的月供是多少呢？

本金=90000元/36个月=2500元/月

手续费=270元

那么月还款额=本金+手续费

=2500元+270元

=2770元

所以这是一个月供2770元，本金9万元，分期3年的等额本息还款方式，最终的利率答案就是上面的7%。这个才是实际的利率。

2、为什么实际的利率和金融机构给你的不一样

因为你的实际的还款过程是等额本息的还款过程，而金融机构给你说的是等额本金的还款过程。这个过程有点绕，我尝试讲清楚：

你的月还款额都是一样的，这个是等额本息的还款方式。

但是金融机构在给你推荐这个业务的时候是说每个月的本金都是一样的，就是9万除以36个月，每个月是2500元的本金，那么这个还款方式不应该是等额本金的还款方式吗？

我们知道等额本金的还款方式的总利息是要比等额本息的方式要少的，核心原因就是等额本金前期偿还的本金比较多，所以后期的利息就逐渐的少了。

但是在分期业务中，每个月的分期手续费都是按照本金的总额来计算的，无论你前面还了多少本金，哪怕是最后一期，按理来说到最后一期的时候本金都换完了，但是这期的手续费依然是按照本金总额来计算的。

所以上面就是分期的奥秘，这个是金融机构的奥秘，一般人很难理解，银行的分期业务经常在用，网贷机构也在用，而且网贷机构用得还要狠。

就题主本人所说的情况，你的利率是比较低了，实际利率7%也是比较低了，因为一般的银行信用卡的分期业务或者现金贷的分期业务一般的月手续费率都是0.75%左右的，年费率就是9%，转化成实际的年化利率就是16.3%。

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