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银行存款为何最多只保障50万？
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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
银行存款为何最多只保障50万？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
为什么银行存款只保障50万元？我认为这确实是个好问题，毕竟知其然还要知其所以然。现在大多数人都已经知道银行存款本息50万元以内纳入存款保险保护。但也许并不了解为什么要设置50万元的限额赔付标准。今天就和大家聊一聊这个话题。
根据我国2015年7月颁布并实施的《存款保险条例》来看，一般性存款纳入存款保险保障范围之内，50万本息以内的标准存款可在银行破产或者倒闭后，获得100%赔付。
那么，为什么不多不少就是50万元呢？
首先，之所以设置50万元的这个标准，是参照全球各国的水平及国际惯例。按照当时国际上的通用标准来看，一般都是各国人均GDP的3至5倍。
2015年，我国人均GDP为5.03万元，就算是按照国际惯例，乘以最高5倍计算的话，也只有25万元左右。很明显，我国设置50万元已经远远高于国际水平。
其次，我国是世界上居民储蓄率最高的国家之一，老百姓的法定存款事关国内金融系统的稳定性、流动性，更是关乎国计民生的大事，因此实施存款保险限额赔付非常有必要。
根据央行的最新数据显示，2018年我国住户存款余额为74.22万亿元，按照当前13.95亿的总人口计算，人均储蓄存款为51931元。而在三年前的2016年，根据相关统计数据显示，我国居民储蓄存款达到50万元的仅为0.37%，换句话说，99.63%的居民储蓄存款低于50万元以内的水平。也因此，实施50万元的标准就已经足以覆盖全国99.63%的居民。
总之，无论是从国际水平来看，还是从我国居民存款规模来看，这个50万元的限额赔付标准都是符合国情和实际需要的。另外，随着我国经济发展水平的进一步提升，以及居民储蓄存款规模的扩大，未来还会根据实际状况进行调整，而不是一成不变的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
我们都知道，存款保险制度实施后，如果出现银行破产，对居民个人储蓄存款是优先赔偿50万元。
这里需要先明确三点：
1、优先赔付50万元是存款保险基金赔偿的，如果你的存款不足50万，是据实赔偿的，如果你的存款超过50万，超过的部分仍然会偿还，只是要等到银行破产清算后进行赔偿；
3、50万是针对一个投保机构，也就是一个银行来说的，如果你在甲乙两个银行各存了60万元，很不幸，两个银行都破产了，保险基金会优先赔付您100万。
再说一下为什么保障金额设定在50万元
在存款保险制度出台之前，也就是2015年5月1日前，如果银行破产，居民储蓄存款是100%赔偿的，这个主要是基于我国当时的金融制度，银行基本都是国有的，相当于国家承担了刚性兑付的责任。
随着金融制度改革，银行的股权结构变化很大，非国有股份越来越多，如果银行破产，损失让国家承担相当于全国人民买单，也是不合适的。借鉴国际惯例，推出了存款保险制度，银行为储户缴纳存款保险，一旦破产由存款保险基金赔付，这样居民存款的安全保障有了着落，也不用国家赔偿了。
根据有关统计数据，2018年我国居民存款余额大约为73万亿左右，人均存款余额5.3万元左右，50万的保障额度接近平均值的10倍，安全系数是很高的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
《存款保险条例》最高保障单个储户在同一银行的50万元，其实这里的“50万元”是经过计算的，这个保额不过高也不过低，绝大部分的中国储户在银行的存款金额都不超过50万元，所以保额设置成为50万可以覆盖大多数。
存款保障50万，是由谁来保险的呢？
这里的保障不是由银行来保险的，因为当银行出现资金问题的时候，哪里还会有太多的资金来陪付储户，更不会有类似“银行联盟”这样的团体来进行陪付，实际上给储户陪付的机构是银行存款基金，那么这个基金里面的钱又是从哪里来的呢？
其中绝大多数都是从银行这里来的，储户在银行存款，银行必须给每个储户在存款保险基金这里投保才可以得到这份“保险”，可能有人会问，为什么保费没有向你收钱呢？这里因为明确规定了是由银行帮储户缴纳，而不是储户缴纳。
其实，这就相当于银行给你买了一份“保险”，假如银行出现问题，由这家叫做“存款保险基金”的保险公司给你陪付最高50万元。
那为什么不把标准提高一些呢？增加到60万甚至更高呢？
这里的50万元叫做最高陪付限额，并非随意或者胡乱制定的，而是需要考虑到经济发展情况，存款结构变化，金融风险的水平情况等等，比如当经济发展水平更高了，可能会把50万元的最高陪付限额提高到60万元甚至是更高，还需要多部门联合起来进行调整，所以50万元都是有来历的。
那么存款50万元以上的人的亏损怎么办呢？
国家实行存款保险条例的背景就是促进整个银行体系的进步，让优秀的银行继续生存下去，让落后的银行逐渐从银行体系里面淘汰掉，不能让国家来为这些落后的银行进行兜底，不能以损害大部分人的合法利益来为经营不下去的银行垫底。所以假如你在银行里面存款超过了50万元，那么当银行破产倒闭，作为储户的你最高就只可以得到50万元。
但是你可以通过选择来进行合理规避这样的风险，你可以选择在大型国有银行里面存款而不是放在地方银行里面存款，假如你又想要高额的利率，又不想银行倒闭之后只能拿到50万元，你可以在地方银行里面存款资金不超过50万元，并且保持到期的本息和也不超过50万元即可。
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