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一个懂得理财的人和一个不善于理财的人，10年后会有什么巨大的差异？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

3.资产的增长

我和老公学历都不高，标准的80后，结婚时也是一穷二白，真正的裸婚。结婚前三年，省吃俭用的我们每年都只能攒下2-3万块，当时我们没有房子，只有一个孩子。照这样的攒钱速度想要全款买房，简直痴心妄想，确实也是眼光不够，否则按那会的房价有10万块完全可以首付3成买个房子了，最后只能眼睁睁看着房价越来越高......那会哪里知道，合理负债也是理财。尤其是买刚需房，一定要趁早。

08年底我们总算有了属于自己的房子，不过是小产权房，大概若干年之后会拆迁吧，周边配套很全了。

10年，我给自己定了个小目标：当个小小包租婆。

11年和17年把家里的两幢房子建好分别装修出租。虽然生活的城市没能多一套房产，但家里的房产租售比更高呀，每年能固定收租的感觉还是很棒的。目前家里的基本开支，租金都可以承担了（每年租金收益大约9-10万）。以房养老的目标，估计若干年后大抵也是可以实现的。

现在的首要目标就是一家人身体健康，两宝学习上再接再励。我和老公再努力两年，多攒点本金吧！目前每年的理财收益肯定还覆盖不了全部支出，希望下个十年，我们已经实现了真正的财务自由。






回答于 2019-09-11 08:43:50

非常大。

一、理财和不理财的区别到底有多大？

先举个例子，一个一线城市初入职场的人，假如他的月工资收入是1万2，抛开日常消费、租房、保险等基本花销外，每个月能结余3000左右。

假设两种不同的投入方式，第一种是，把每个月三分之二的结余，即2000元去做理财，预期年化收益能够达到10%，然后剩下的1000元放在银行。第二种是不理财，把3000元全部放在银行卡。

这两种选择结果，分别以蓝色和橙色两种颜色展示出来：

这张图中，蓝色是理财的结果，黄色是银行存款的结果，10年、15年、20年，随着理财年限的增加，结果是非常不一样的。

即使在工资收入增速为0 ，不增加可投入本金的极端假设条件下，不同的理财方式会对个人资产积累带来极大的影响，而复利效应是理财保值增值最主要的原因。

二、什么复利

那什么是复利效应？

复利=本金*（1+收益率）^时间

三要素是时间、本金、收益率。

复利是让本金在一个时间周期中，找到一个可以持续获得的合理收益率，并通过耐心的等待，换取本金的成长空间。就像上图一样，随着时间的拉长，复利效应会越发的明显，这也是你资产保值增值的根本。

当然，复利公式在理财中并不像表面那样单一，当你站在总资产的角度，对本金、收益率、时间进行拆解分析时，能够看到更深层次的东西。

本金

本金是你所有能用于理财的资产，不仅包括留给未来的钱，也包含那些准备用于年底旅游的钱。

很多人往往会忘记本金的重要性，其实它的增加决定着未来资产的高度，但本金的增加并不是理财能带来的，是要你不断努力去从外部获取。

因此，你不要让理财占用太多的时间，而是通过自己事业的成长，去获得更多本金。然后，在本金安全的前提下，通过理财不断保值增值。

当然，这里的安全并不是一点都不亏，而是在理财前确认这些产品都是靠谱的，不会因跑路导致本金全无或者重大损失。

时间

在复利中，时间起到关键的作用，它包含着两层含义。

第一层是比较好理解的，时间越长复利效应越明显，所以理财要趁早。

第二层是建立在本金之上的概念，你的本金中包含着准备日常开支的钱、准备年底旅游的钱、留给未来的钱等，不同用途的钱具有不同时间的特性，比如日常开销需要随时取出、年底旅游开销要在年底使用、留给未来的钱会在三五年内都不使用等。

因此，你不仅要趁早理财，还要区分好资产以确定合适的时间期限。

收益率

理财不是一味地追求高收益，你需要根据本金中不同资产的时间特性和风险性要求，选择合适的产品去获取合理的收益。

可以看看下表，这是根据不同用途资金列举的合理预期收益：

当你依照这样的理财思维，站在整个资产的保值增值角度看，你会发现理财并不单纯的追求高收益率那么简单，它不仅需要考虑本金中的各资产用途、对应的时间期限、合理的收益率，以实现整个资产的有效复利。它还需要考虑的是本金的成长性，也就是你通过奋斗成长所带来的获取资产能力的增加，这是整个资产空间上升最大的动力来源。

三、学会用四笔钱思维打造你的理财系统

当然，你要实现总资产有效复利的话，需要先把资产梳理清楚，并且知道不同的钱需要完成什么样的任务。

那如何梳理资产呢？

我建议你，把整体资产分成 活钱管理、稳健理财、长期投资、保险保障 四笔钱。

在拆解四笔钱思维之前，我先普及一个知识点：金融的三个属性——收益性、风险性、流动性，这其实是实现总资产有效复利所遵循的底层逻辑。

风险性和收益性成正相关，越安全的投资，其收益就越低，反之亦然。

流动性和收益性两者一般成负相关。流动性越高，收益性越低；流动性越低，收益性越高。

因此，理财不能只看到收益一项，更重要的是看到期限和风险，这也是为什么会在复利效应中提到，要你根据本金中不同资产的时间和风险性要求，选择合适的产品去获取合理的收益。

那么，再来看四笔钱：

活钱管理的是你随时需要用的钱，主要是用于日常支出。因此，活钱管理最重要的是流动好，风险低，相应的收益不会太高。

稳健理财中是你为一定期限的支出做的准备，不需要随时动用，但是会有具体用途，比如下个月要还信用卡的钱，计划年底要去旅游的钱，计划明年或后年买车的钱。在尽量不亏损的前提下，你可以根据时间搭配好合适的产品，去获取比活钱更高的收益。

长期投资是留给未来的钱，这部分钱投资期限较长， 主要投资于高风险产品，将投资期限拉长以降低整体风险，追求更高收益。

保险保障则是在不确定的未来中，给你的生活托底。让你不至于在风险发生的时候动用本金，尤其是长期投资的钱，在市场中被迫退出，承担不必要的损失。

你可能会问：“四笔钱的比例一般是多少呢？”

举个例子供参考，一个一线城市初入职场的人，假设月收入是1万元，每月收入的分配可以这么分配：

当然，这个比例并不是通用的（其实是我自己的案例），现实中每个家庭的情况差别也很大，你需要根据你自己的具体情况来做安排。 这四笔钱中活钱管理、稳健理财、长期投资属于投资部分，保险保障属于保障部分。

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