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什么时候买保险最合适?
保费,买保险,寿险什么时候买保险最合适?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
29岁和30岁,每年保费差了200块,贵了3.6%,30年保费差了6000块。
以同一款产品为例,同样保额,同样缴费年限,不同的年龄在投保时的保费差别,我特意测算了三段:
从图可以看到:
年龄越小,保费越便宜。
差一岁,每年保费大概能差200块。
基本每涨一岁,保费贵了3%-4%的钱。
差一两天,保费贵了100-200块钱,总保费算下来,也贵了5-6千左右。
而且还提醒大家一点,因为是保终身的产品,30岁跟29岁相比,少保了一年,但还是多花了钱。
大家觉得亏不亏。
这里还要注意一点,年纪越大,能买的保额越低。
某些高性价比的产品,通常都有风险保费的限额。
比如41岁,最高只能买30万保额,最长20年缴费。到51岁,就只能买10万保额了,缴费期限也变成了10年。
我们还以达尔文5号为例:
男,50万保额,保终身,30年缴费,保费增长和年龄基本呈一个正比例关系,大概这样一个趋势:
成人买重疾险,每大一岁,保费增长非常稳定,几乎没有差很多的年龄段。
有人会问,成人重疾险保费是这样,那么孩子呢?
这里我以妈咪保贝(新生版)举例:
男,50万保额,保30年,20年缴费,整体的保费增长是非常缓慢的,尤其是0-10岁区间,保费上涨幅度很小。
0岁,每年605元;1岁,每年600元;
2岁,每年605元;3岁,每年630元。
……
再简单看一下定期寿险的保费增长是怎么样的:
以大麦2021定寿为例,
男性,买100万保额,保到60岁,30年缴费,
30岁买,每年1090块;
31岁买,每年1130块;
40岁买,每年1579块;
41岁买,每年1642块。
……
一岁之差,保费很难差开一百块以上,30岁和31岁差了21块,40岁和41岁差了63块。
大家可以发现,年龄越大,这些产品都是越贵的。
可是,
这是为什么呢?
越年轻,保费越便宜。
为什么呢?
先给一个简单的,大家能接受的解释。(但这个解释本身是错的)
从逻辑上说,越年轻,是不是身体更好更健康?
得大病的概率是不是更低?
理赔率越低,保险公司承担的风险低,保费当然更便宜。
我们来看重疾发生率图:
大家可以看到随着年龄增长,疾病发生率越高。
投保年龄越大,当年度的疾病发生率越高,保险公司承担赔付的概率也就越大,那保险公司需要承担的风险成本也就越高。
反之,投保时年龄越小,保险公司承担的风险成本也越低。
所以31岁的风险成本>30岁的风险成本
成本低,保费就会低。
但这能解决咱们年龄越大,需要交保费越多的问题吗?
答案是不能。
请大家思考这么一个问题:
从30岁买,买到终身和从31岁买,买到终身,
哪个风险高?
只要你用聪明的小脑瓜想一想,会知道答案是前者。
因为它是个求积分问题,而不是求值问题。
前者所围的面积是比后者大的,风险更高。
所以我们正确的问法是明明前者还多保1年,风险更高,为什么保费却更低?
而其主要原因在于现金流模型的差异。
大家可以看到前面这张图里,人这一生的重疾发生率并不是均匀变化的。
前半生极低,后半生极高。
但我们每年交的保费却是恒定的。
那么该如何实现每年保费恒定呢?这就需要一个折现的过程。
大家不必清楚何为折现,我们换一个通俗点的比喻:
假如大家把人的一生的风险想象成一张大饼的话。
因为人的早期的风险低,越早买,这张大饼就可以摊的越薄。
而越晚买,人生后半段全是高发期,就会变得非常非常贵。
30岁的人跟31岁的人相比,其优势在于多出一年去分摊风险这张大饼。
而正是由于人生风险的不均匀分布,导致越早买保险,其实交的钱越少。
年轻的人,在现金流模型中的地位是更有利的。
当然,大家如果还不理解就算了,了解保费跟年龄严重挂钩也够了。
记住一条结论,买保险要趁早。(狗头)
(别的保险从业人员总说我:你卖个保险真难。
我总是装X的表示:我卖保险为了求真(二度狗头))
不夸张得说,
利用好生日投保,可能会省几万块,
而错过了生日投保,则会多花几十万块。
保险产品是不断迭代的,
有人可能因为生日附近赶上了款性价比爆高的产品,省下几万块。
也有人可能因为错过了生日,想再等一年,结果该年得了重疾,错过了几十万。
关于如何利用生日投保,我有下面几个建议:
1、 生日前决策,可以等好产品
同一年纪内的保费都是一致的。
无论的27岁的第一天买,还是最后一天买,保费都一样。
它们之间的区别在于,这笔钱早交还是晚交。
所以长期来看,并不能省下钱。
但如果现在没有合适的产品,怎么办?
就可以利用生日前投保,反正保费是一样的,可以先等等,在生日前这段时间里,如果有更好的产品出现,则可以省下一笔钱。
这算是它的好处之一。
还有一个算不上好处的好处,就是这笔钱多放在手里一段日子,每天能多产生几毛利息,几个月几十块钱。
假设4%年利率,每天能产生5毛多的利息。
“我现在现金流不够,就想晚点交,不行吗?”
可以,但这种情况毕竟少见,我不相信大家手上就差了这几千块钱,说实话,我真不信。
可拖延投保的风险,就要担着了。
2、 所有的等待都有风险
完全不了解保险的人,突然需要在几天之内选好产品投保,就像按了加速键一样,任务必须快马加鞭完成,否则就要多花钱。
但仓促投保,可能会让你吃大亏!
这件事,真的没大家想得那么简单。
像小黑有拖延症,自己忘了投保,结果每年多花几百块在上面。
生日前投保还有两个风险:
保险不是逮着一款产品,一投就完事了。
事情看着简单,不就是生日前几天把保险买好?但真到那个时候,很多人开始到处对比产品,或因为拖延,结果错过了。
时间太赶,买到的产品也可能翻车。
时间就来不及了,但我还没选到合适的产品,算了,先随便买一款吧,不然保费马上就要贵了……
这样的人也不少。
如果这段时间,生病了,或者体检出了一些问题,既要担心身体状况,又可能被保险公司拒保,进退两难。
比较严重,需要复查,或走人工核保,这中间耽误的时间,可能最后不得不放弃生日前投保计划。
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