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每月发的公积金比贷款多，是否应该缩短贷款年限？缩短到几年比较划算？

公积金,贷款,利息每月发的公积金比贷款多，是否应该缩短贷款年限？缩短到几年比较划算？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 公积金每月有5400块，有公积金贷款每月还1800，办了按月提取。等额本金要还30年，已经还了三年，贷款总额34万。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

我正好有这方面的经验，之前交的公积金少，刚贷款那会为了不加重负担，没有设置的还款额度就2400块左右，但是随着每年工资的提升，公积金涨的很快！账户里有盈余！如果你不提高的话，每年公积金能赚到的利息是很少的！你提升了额度后！能够明显降低还款年限！我之前要还15年，现在还5年就行了，等5年后又可以用这公积金买房了

回答于 2019-09-11 08:43:50

根据题主的情况，可以考虑缩短公积金贷款期限为10年还清。

公积金提取，会根据公积金账户每月缴存及每期还贷数额核定，缴存超过还贷额时，即便公积金账户有余额，仍不能提取。而你缴存每月在5400元(以后还会根据工资上涨额增加)，按30年贷每月还1800元粗略计算，可以考虑缩短期限至三分之一，即便缩短贷款期限会调高利率，这样总体上还是会少负担很多利息。你的缴存与还贷差别太大，选择缩期以增大每月还款额还是更划算(如果差距不大就算了)，具体要到承办贷款的银行进行测算，再办理贷款期限的变更。

以上，希望能够帮到你。

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先建议题主，不要缩短。

先说说理由吧。楼上有答主说过了，公积金贷款5年以上利率为3.25%，远低于市面上大部分保本保息的货币基金利率（当月存次月可提大概4.5%左右），也低于一些银行出具的3-6个月理财利率（4.3%-4.8%），如果办理了30年贷款，可以说这是一种合理合法的从国家获得了利差的非常划算的买卖。利差的存在是公积金对我们纳税人来说最大的意义。

 

建议，根据公积金中心的规定，若个人名下存在房贷，则公积金每年可以集中提取一次。等房贷还清后，则要等到下一次买房或者退休或者其他特殊情况才能再次提取。也就是说，再楼主办理贷款的这30年，不要办理按月对冲自动还款，改为每年提取一次的话，每年还款1800*12=21600元（忽略机会成本），获得流动资金（5400-1800）*12=43200元，如果楼主是一个保守派投资人，只选择利用流动资金做保本保息储蓄型理财，1年可获得平均利息43200*4.5%=1944.等额本息还款模式下，每个月款还1800元包含本金与利息，那每年可以视为从公积金账户提取43200+1944=45144。假设楼主家10年内没有大的事件发生，那么以逐年增加本金去买理财按复利计算的本息和为：43200*[（1+4.5%）^9+（1+4.5%）^8+…+(1+4.5%)]≈39.8万。而后20年可以继续按这个方法提取公积金。

如果按楼主的想法，将30年贷款缩短为10年，那算下来每年的可获取流动资金将会大量减少，且10年后将无法按年提取公积金。也许10年后楼主将会再次买房，则可以再次使用公积金贷款。但是注意，公积金贷款额度的计算取决于存缴基数而非余额，也就是提取与否不影响重新买房贷款额度的情况下，公积金余额提取出来可以至少获得每年4.5%的年化收益，而将公积金存在账户里，余额没记错的话应该是按活期存款计算利息，利息少的简直可以忽略不计。30年内损失的利息不是一个小数额。30年内丧失流动性造成投资机会错失而形成的机会成本更是不计其数。

再总结一句，30年啊，30年前的1800跟现在的1800是一个购买力嘛？10年内还完你公积金账户有大量余额，假设房价放生震荡不适合再买房，按65岁退休计算，30或者35年后，当你退休从公积金账户取出那几十万，到时候还是不是现在意义的几十万，谁能说得准呢？

流动性等于一切！






回答于 2019-09-11 08:43:50

我个人认为没有必要缩短贷款期限。

因为一是住房公积金贷款审批比较严格，能获得贷款很不容易。二是住房公积金贷款30年贷款利率3.25%，而银行5年期存款利率4.25%，也就是说把住房公积金贷款存银行你都有钱赚。三是你办理了住房公积金按月扣划还款，每月剩余的住房公积金，你还可以选择提前用住房公积金冲还贷款。至于说个人一定要缩短贷款期限，可以根据当地住房公积金管理中心规定办理。

回答于 2019-09-11 08:43:50

啥都别想，立即商贷再买一套，每年提前还款一次。

回答于 2019-09-11 08:43:50

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