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如何选择一款适合自己的健康医疗险？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

如何选择一款适合自己的健康医疗险？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50




聊到医疗险，马上就会让我想起朋友圈里那些患病筹款的消息，还有一些媒体关于孩子罹患疾病，父母倾家荡产也无力救治的报道，无不让人痛惜。

所以，高额的医疗费用支出有可能成为压垮一个家庭的最后一根稻草。

那有什么解决的办法呢？有，医疗保险就是应对医疗费用支出最合适的工具，但医疗保险种类繁多，普通人跟本无法进行合理选择。今天我就带大家了解医疗险及如何选择医疗险。

一、医疗保险的分类

一般而言，医疗保险主要分为国家医保和商业医保两类。


国家医保即国家基本医疗保险，是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。比如城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗。


商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，个人自愿参加，由保险公司经营，是盈利性的医疗保障。

建议大家一定要参保国家医疗保险，这是国家福利，而且相对于商业医疗保险，还有可带病投保、保证续保、保障终身（需要连续缴费）的优势。

那么，就有人会问，我参保了国家医保，还有必要购买商业医疗保险吗？

那我们来讲一下国家医保报销规则：

医保报销金额计算公式为： 报销金额=（总额-丙类自费-乙类自付-起付线）X 报销比例


1、丙类自费：是指医疗费用中的丙类药品和丙类诊疗费用由参保患者全部自费。

2、乙类自付：是指医疗费用中乙类药品和乙类诊疗费用由参保患者先行自付10%（使用进口医用材料个人先自付20%）。

3、起付线：是指患者自己要先承担一部分后，医保才按规定比例支付。起付标准以下的住院医疗费由患者个人负担。


简单来说，在社保规定目录里，医药费可按比例报销，剩下医药费自付；超出目录的医药费和设备使用费，社保不予报销，也需要我们自费。 如下图所示：






起付线（少于一定金额不能报）以下需要我们自己负担；起付线以上的部分也并不是都可以报的，因为社保还规定了一条封顶线（年度报销存在限额），封顶线以上的部分，同样要自己负担； 起付线以上，封顶线以下部分是不是都可以报呢？ 也不是，因为社保一般都规定了10%的自付部分； 我们都知道，在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担； 我们所发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费内容都需要自己掏腰包；更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药国家医保都是不能报销的。

所以国家医保只能解决我们的基本医疗开支问题，是最基本的医疗保障，并不能保障所有的医疗费用支出。


如果您想报销国家医保不能报销的医疗费用；想获得更好的医疗条件、专家手术及绿通服务，商业医疗保险就是非常好的选择。

下面，我们了解一下商业医疗保险。

二、商业医疗保险保什么和不保什么


市面上商业医疗险的保障内容越来越多，大家需要重点关注以下几点：


1、保障责任（保什么）

去医院看病要么门诊，要么住院，所以大家要仔细查看购买的保险到底保的是什么内容。


门诊责任：无论身体状况如何，一年有几次看门诊开药的经历还是很正常的，门诊费用一般不会太高，使用几率比较大，市面上只保门诊的医疗险较少。可以根据自己实际需求购买。


住院责任：住院会产生高额的医疗费用支出，所以建议大家购买一份适合自己的住院医疗险才是重点。

2、就诊医院（保什么）






医疗机构主要分为以下三种：


公立医院：大部分普通人就诊的医院，是由国家设立，由卫生部监管的。公立医院分3个等级，一级是社区医院，二级是县级医院，三级是市级医院；


特需部 / 国际部：虽然也在公立医院中，但是可以享受更好的医疗服务，价格非常高；

私立医院：很多私立的昂贵医院也很流行，包括中外合资医院、股份制医院和私立医院，费用非常高。

在购买医疗险的时候，大家一定要清楚自己购买的产品可以报销哪种类型医院的费用。

市面上，绝大部分医疗险，只能报销公立医院的费用（二级及二级以上公立医院），只有中高端的医疗险，才可以报销特需部、国际部及昂贵私立医院的费用。


所以，大家要根据自己家庭的保费预算、就医习惯等购买适合自己的医疗险。

3、责任免除（不保什么）

保险合同内的“责任免除”条款一定要仔细查看，商业医疗险对这部分医疗费用是不保的。比如既往症、自伤、酒驾导致的医疗费用等都是不保的，如图（供参考）：







三、商业医疗保险，能报销多少医疗费用

1、保额：最高能报销的上限，就是报销的医疗费用不能超过保额；

2、免赔额：自费费用低于免赔额，保险公司是不予赔付的；


大部分人在购买医疗险的时候，只看保额，不太注意免赔额，实际正是因为设置了免赔额（一般情况指的是社保报销后的自费费用），保险公司可以过滤掉大部分理赔，所以大家购买医疗险时一定要知道免赔额是多少，只有自费费用超过免赔额的部分才可以报销。

目前，市面上大部分的百万医疗的一般医疗免赔额是1万元，重大疾病医疗无免赔额。

3、报销范围：是否在医保目录范围内


商业医疗保险的报销范围分两种情况：

限医保目录范围内：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的无法报销；

不限医保目录范围：就算不在医保范围内，都是可以报销的；





所以大家在购买医疗险的时候一定要关注在什么范围内可以100%报销，需要关注保额、免赔额、报销范围。

四、清楚自己的需求


在购买医疗险之前，大家要清楚自己想要通过医疗险解决什么问题。

1、如果您仅仅是想作为社保的补充，解决小额医疗风险的问题，那就购买保额低，免赔额低的医疗险，这类产品保额一般都在 1 - 5 万元之间，由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

2、如果您比较在意大额的住院医疗支出，但是预算有限，那就可以购买高保额的住院医疗险，也就是大家所说的百万医疗。这类产品保额一般是百万以上，一般医疗有1万的免赔额，重大疾病无免赔额，价格也不贵。

3、高端医疗保险：想到公立医院特需部、国际部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，费用较高；

4、海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险；

5、税收优惠型健康险：就算罹患癌症、重病，都可以购买的福利产品，目前国内只有税优健康险。

五、注意事项

1、医疗保险的续保

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