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为什么有人说寿险不要和重疾险一起买？

寿险,责任,保费为什么有人说寿险不要和重疾险一起买？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

但也有可以独立存在的重疾险，不包含身故责任，只有重疾责任！是可以单独购买的，费用自然要便宜很多！

当然也有包含重疾责任和身故责任，不共享保额的重疾险，但费用要远比共享保额的贵的多！这种形式的保险已经很少见了！我们就不多讲了，重点讲前两种形态的重疾险。

看到这你可能有一点头绪了，我们再从另一个角度来看看寿险与重疾险！

寿险不但能提供死亡赔付，还有一定的储蓄功能！可以理解为返本型的保险，

重疾险只专注重疾赔付，却没有储蓄功能！是消费型的保险！

我来举个例子说明吧！只是为了方便理解，这些数字并不准确的啊！

30岁的人购买100万的终身寿险，20年缴费，每年交费25000元。不论什么时候身故都有100万的现金赔付！

购买100万的终身重疾险，20年缴费！每年交费10000元！不论什么时候得了合同约定的重大疾病就赔付100万的现金！

第一种形态是共享100万保额重疾险！总保费是25000+10000=35000元！这就是现在保险市场主流重疾险的形态！

如果先得了重疾就陪100万！身故就不陪了！如果是先身故了，就直接陪100万！得了大病赔钱，死了也赔钱，怎么都不亏！这就是常说的返本型的重疾险！

第二种形态是单独的终身重疾险，保费是10000元，可以单独购买，但只有重疾责任。无论什么时候发生合同约定的重大疾病就陪100万！但是身故就没有这100万的赔付了！也就是说得了大病陪钱，不得重大疾病就不赔钱！保费也不退换！这就是消费型重疾险！

单从重疾保额的杠杆比来讲，拥有100万的重疾保额，单独重疾险的保费更便宜，这是他的优势！但缺点也同样明显！如果没有得大病钱就白花了，身故了也得不到赔付！

而拥有100万共享保额的重疾险！优点是先得了重大疾病赔付100万，如果是先身故了也能赔付100万钱，里外都不亏。缺点就是保费比较贵！

看完彼此的优缺点后，可以回答你的问题了！

很多理财经理或者是懂一些金融知识的人！都会告诉你寿险和重疾险不要一起购买！意思就是说只买消费的的重疾险！把购买寿险的钱来购买比寿险收益更高的理财产品！从收益地角度来看好像更划算！

但事实是这样吗？

抛开其他因素单从投资收益的角度来讲理财投资是不全面的，理财产品的收益确实要比保险的收益高，但同样也伴随着风险！

在金融投资世界里有个规律，就是风险越高收益就越高！保险恰恰是风险保障的唯一工具，优势是长期确定，这是保险金融属性决定的，所以必然要放弃高收益，保障长期稳定性！这正是保险投资的优势，长期安全适合长期且重要的资金投入！

回到开头那两点观点，

第一，保险配置是因人而异，要根据购买人的实际需求规划保障计划。可能是单独产品，也可能是多个产品组合，

第二，产品都有自己的优缺点，无论是什么产品，只要符合自己的需求的就是一个好产品！

从家庭财富规划的的角度来讲，财富安全是底层配置！保险作为财富安全的保障，是支撑财富稳定增长的重要基石！单从收益的角度而不考虑其他风险等因素来给出投资建议是不全面客观的！

注。当然保险的收益并不是没有优势，锁定长期利率，同样是其他金融工具无比拟的优势。但不是今天要探讨的问题！

任何一款金融产品都有他存在的价值。必须要从家庭财务的整体规划当中去考虑需不需要！购买保险也是如此！

寿险和重疾险要不要分开来买，经济条件允许，我建议一起买吧！

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答这句话之前，先梳理下寿险和重疾险的意义。

寿险，以被保险人的身故为给付条件，被保险人身故，赔付保险金额给受益人。

重疾险，以被保险人的健康为保险标的，被保险人患重疾条款相应的疾病，给付保额给到被保险人。侧重对被保险人重大疾病后，对生活损伤的补偿。

问题当中说的，为什么有人说寿险和重疾不要一起买，可能你想问的是为什么多数重疾带身故责任，但是重疾赔付了，身故责任为什么也没有了。

目前重疾险有这么几个划分。

第一种，一年期消费型重疾，保费低保额高，但是存在续保问题，和到期理赔的隐患。

第二种，定期消费型重疾，一般保障到某一时期，保费比一年期高，保额也能做的上，一般身故为现金价值，到保障期后，责任终止。

第三种，储蓄型重疾险，这种险种一般带身故责任。因为带身故责任，这笔保额确定领取，费用一般要比定期消费型高。

第四种，两全型，既到了保障期责任终止，然后又退还所交保费，但是这种险种要特别注意缴费期，返还期，这当中的时间周期。

目前市面上，能接触到的重疾多数为储蓄型带身故的。确实存在重疾赔付后，身故终止的问题。因为现在会搭配的人，选择消费型重疾加上寿险，可能费用差不多，但是保额可以给到两次赔付。

回答于 2019-09-11 08:43:50

2⃣️、互联网上写保险的文章，大家可以了解，但不可以轻易在该作者手上买任何保险，毕竟写保险文章这个人，你不认识他，甚至都不了解他的底细和他的目的（文章大多数是抄袭和转发别人的，据说很多网上经纪小公司业务员只有初中学历，但会包装自己是研究生，留学生，不要太相信）。这些人我们不认识，也不靠谱，人员流动太大，更不说服务长久，关键时刻需要理赔服务时，这个网上业务员又不做了，无疑给自己找了一大堆的麻烦。

3⃣️、建议善良的客户们还是在线下，找你所在城市的大公司专业理财规划师帮您设计（切记大公司，小公司名堂太多，保险不能一味图便宜，不然关键时刻会把自己和家人害了），这关键时刻涉及到我们身家性命，一定要老成些。以上建议，仅供参考（我们没有利益关系，大家也不要找我买保险；上面的建议，可能会影响到网上卖保险业务员的利益，也会受到他们的攻击，我是为客户们好，我不怕这些攻击）

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