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关于人的保险该怎么买才最划算？

保费,家庭,意外险关于人的保险该怎么买才最划算？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

关于人的保险该怎么买才最划算？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

不要把鸡蛋放在同一个篮子里面”，尽量将投资风险分散在几个不同的投资领域以便互补。4321法则，又称为4321家庭理财法则，即将收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买人寿保险。也就是说家庭保险“双十”法则，保险额度为家庭年收入的十倍最恰当，总保费支出为家庭年收入的10%最适宜。

在购买保险时，首先考虑家庭经济收入是否稳定；其次有没有负债，比如房贷、车贷、子女教育。对一个有负债的家庭来讲，你应该知道负债是多少，购买保险时保障金额必须大于这个缺口，因为要通过购买保险的手段来转移风险。

下面运用家庭保险“双十”法则：保险金额=家庭年收入×10，年交保费=家庭年收入×10%来进行分析。

假设李先生年收入为8万元，李太太年收入4万元，家庭总收入是12万元。家庭财务开支状况，有一个6岁的孩子在上学，一年学费和零花钱大约2万元，有一辆小轿车全额付清，一年的保险费、养路费、燃油费……一年大约1.5万元，房子为分期付款，首期已付20万元，还有30万元需15年按揭还款，每年2万元按揭还款，全家生活费、包括乱七八糟开支，大约3.5万元，一年要开支9万元左右，结余3万元。

（1）如果按保费计算：8000～10 000元购买保险较为合适，这样不会影响家庭正常生活。

（2）按保额计算：保险保障金额应在50～100万元，多购意外保险或定期寿险，保费相当便宜。为什么要这样设计？首先要把30万房贷考虑进去，如果风险发生，房子要交的钱有了，家人生活不会困难。

这种计算方法也不是绝对的，要从被保险人的实际利益与需要出发，保险也不是一次性到位，随着家庭经济收入增加，可以再进行补充，同时对低收入家庭来讲，应该购买意外保险或定期寿险，用较少的钱获得较高的保障。

回答于 2019-09-11 08:43:50

这个问题，从时间的维度上讲，如果买了，我认为并没有何时划算不划算的考虑。

这里从人身险方面和大家分享一下。

比如，购买人身险主要有两种：一种是意外险，一种是健康险

意外险1岁到60岁的基本区别不大，可以说没有区别，保险公司基本上是统一定价，一般超过65岁以上的投保会有特别要求。意外险随买随用（次日0时），何时都是划算的时候。

健康险买的越早越便宜，是很划算吧？

健康险产品，考虑到健康问题的发生概率，保险费率的计算和年龄有关，年龄越小，保费越低；年龄越大，疾病发生概率越高 ，保费自然越贵。

比如某保险公司的保100种重疾30种轻疾的保险，30万保额，缴费30年保障终身，年缴保费随着年龄增长，区别非常明显：1岁：1170元/年，10岁：1590元/年，20岁：2190元/年，30岁：3090元/年，40岁：4410元/年，50岁：6450元/年。

同样是保障终身的产品，如过我们的寿命按100岁计算，1岁购买享受的保障是99年，30岁后买享受的保障是70年。购买早晚，除了花费不同外，享受保障的年限不同。

但是，年纪大的时候买，虽然看着贵，感觉不划算，但是出险率是高的啊。比年轻人更容易发生理赔，价格自然会高。

手工打字，手机不方便。

写了这么多，我觉得，只要想买保险，买了那一刻就是最划算的。在出险前，在核保能够通过前投保就是划算的。如果哪天身体异常在想买，发现拒保了，那才是不划算。

回答于 2019-09-11 08:43:50

保险没有划不划算，只有需不需要。

消费型保险在保障期限内没有出险的情况下，看似“打水漂”，但在意外发生时，的确能给我们带来较好的安全保障。

有关我们自身的保险主要有两个大类，分别为消费型保险和长线类储蓄险。

1.消费型保险

我们先简单介绍一下消费型保险中比较受欢迎的几类，它们与社保相互补充，成为我们最牢靠的保障：

（1）意外险

针对意外死亡和意外残疾进行赔付。可以附加意外住院医疗、住院补助等。这里要注意“意外”二字，所有的赔付都是在意外事故的基础上进行的，因病死亡、住院等，另外免赔条款中的地震、酒驾、违法行为、自杀等，都是不赔付的。

（2） 百万医疗险

百万医疗可以说是一款保障范围很广的产品，它不限疾病或意外、不限治疗药品和手段等方面。保额较高，一般在100-600万不等，当然免赔额也在1-2万左右，所以一般门诊小问题基本用不到，但是当发生重大意外或是重大疾病，费用较大时，百万医疗就会派上用场。

（3）重疾险

重大疾病险是针对重大疾病赔付的，目前大部分重大疾病险对身故也进行赔付，当然也有少部分不赔，所以选择时一定要注意。国内的重疾保险一般保障80种左右的重疾，部分保障到100种或160种。

其中重疾险是近年来最受欢迎的保险种类，因为现在若发生重大疾病，对任何一个家庭都是沉重的打击，过高的医疗压力会让很多家庭无力支撑。重疾险的配置原则是先大人后小孩，尤其是家庭经济支柱要最先购买。当然，孩子购买重疾险也非常重要，孩子年龄小，身体弱，发生儿童重疾的可能性很大，而且越早买，保费越低，越划算。

如今一般情况下我们都有医保，生病也可以按照一定比例进行报销，一般在70-90%之间，但医保报销有分类，有些特需和进口药是不在报销范围之内的，也就是说，社保报销并不全面，而商业保险则几乎会覆盖大部分药品和治疗方式。

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