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要是15万存三年，一年3.9%，合算吗？

利率,银行,存款要是15万存三年，一年3.9%，合算吗？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

要是15万存三年，一年3.9%，合算吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

定期三年利率3.9%还可以，在国内银行的定期三年利率当中，算是比上不足、比下有余的这么一个定位，比工农中建要高，比部分大型股份制商业银行的利率也要高，这应该是一家地方性的城商行或者农商行的利率。



一看民营银行利率。民营银行是国内银行利率的急先锋，三年期利率在4.2%左右，五年期的利率最高，其中吉林省的一家民营银行5.45%的利率高居利率榜首，山东的蓝海银行5.4%紧随其后，辽宁的振兴银行更是把一年期的利率提到了5.1%，这在国有银行利率里面是想都不敢想的一件事。



二看城商行和农商行利率。地方银行中部分城商行和农商行的利率也不低，就像昆仑银行、苏州银行、无锡农商行的定期三年利率高达4.675%，比起这个3.9%而言，15万每年多收益1162.5元。

三看流动性。定期三年的存款利率可能会很高，但是缺乏流动性，三年不取谈不上流动，一提前流动支取就要按活期利率计息，等于判了死刑，收益太低。若是普通的定期存款，真正存满三年的客户并不多，不如选择智能存款，现在地方银行当中智能存款还是比较普遍的，可以靠档计息的，利率也不低。



按理说，从收益方面考虑，3.9%算是中等利率，国有银行定期三年大约3.3%，地方银行最高4.657%，但是再联系上通货膨胀的影响，也许就不怎么合算了，一年通货膨胀率平均6.5%，定期存款期限一长使得存款购买力逐年下降，还是投资一些安全、流动性强、收益不算太低的智能存款、大额存单、结构性存款比较合适一点。

回答于 2019-09-11 08:43:50


3年期定期存款，利率仅3.9%，只能说比国有银行和股份制银行同期存款利率高些。如果放在地方性小银行，还不算最高利率。甚至不如3年期国债利率，更不如民营银行智能存款利率。

15万不够大额存单门槛，只能选择普通定期存款。众所周知，国有银行3年期定期存款利率并不上浮，仅2.75%，即使股份制银行3年期最高也就上浮20%以内，比如兴业银行为3年期利率3.2%。同时，也比宝宝类互联网理财产品收益高，它们一般在3%附近。



而在地方性小银行中3年期利率超过4%的有很多，这些银行主要指城市商业银行、农商行以及没有改制的农村信用社、合作银行等。比如福建农村信用社3年期利率直接比基准利率上浮55%，达到4.25%。如果15万存满3年到期利息为19125，而3.9%利率计算利息为17500，前者比后者多1575元。但是，普通定期存款提前支取全部按照活期利率计算利息，利息损失很大，严重缺乏流动性，这是它的弊端。



近期发行的3年期国债票面利率为4%，15万到期利息虽然比3.9%利率计算利息多不了多少，但是国债提前支取并非按照活期利率计算利息，而是靠档计算利息，流动性比普通定期存款强多了。靠档计算利息方式，持有未满6个月不计息，满6月不满1年利率0.74%，满1年不满2年利率2.47%，满2年不满3年利率3.49%，到期利率4%。

假如刚好2年支取，国债利息为150000*3.49%*2=10470，而普通3年期存款提前支取是活期利息为150000*0.3%/360*720=900，二者相差9570，这差距也太大了。


如果与民营银行智能存款相比，差距就更大了。就拿刚刚关闭存入通道的微众智能存款+来说，50元起存，满1个月利率为4%，满一年达到4.5%，可惜目前售罄暂停。但是，仍然有高流动高收益的民营银行智能存款还在继续销售，比如振兴银行的振兴存一年期存款，提前支取利率3.8%，到期利率是5.1%。假如15万存满一年利息为150000*5.1%*=7500，即使不算复利，三年利息也达到22500，而按照3.9%计算，利息只有17500，智能存款利息比普通存款多了5000，蒜你狠！还有一款亿联银行的用亿存5年期定期存款，提前支取利率4.5%，到期利率高达5.45%，差距有多大，大家可以自己算算！普通定期3.9%利率存款，无论在收益率还是流动性上，都无法与智能存款相比，这就是金融创新的力量。

回答于 2019-09-11 08:43:50

显而易见，如果单从3年期定期存款利率3.9%来说，是不划算的。毕竟现在市场上比之更高收益的存款或者理财产品有很多，比如在京东金融里面的诸多智能存款产品利率都在4%以上呢！



不管怎样，存款产品利率超过4%以上的都有期限限制，也就是流动性并不高，就拿亿联银行的五年期定期存款利率5.45%来看，最起码要存够3年才能获得相应收益。而如果是3年以内的就只能按照靠档计息的方式计算，是无法满足这个标准的。



很明显，就算是存款利率很高的产品，也不是说拿就拿到的，只有在满足一定的存款期限后才能符合要求。



另外，还有很多城商行或者信用社等给出的3年期定期存款利率也都高出3.9%，尤其是在当下的揽储大战之下，大多数银行尤其中小银行、民营银行为了吸收存款，纷纷上浮存款利率并伴随存款送礼送积分活动，不仅可以享受基准利率的大幅度上浮，还能领上一袋米或者是面之类的。

因此，建议你抓紧上车去购买新的智能存款，时间迟了恐怕就来不及了。目前微众银行的“智能存款+”产品已经下架，其他民营银行也都被监管机构约谈，估计很快就会出现限购令。

回答于 2019-09-11 08:43:50

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